公积金年冲划算还是月充划算需要根据自己的实际情况选择。一般年冲可以一次性冲抵贷款本金，这时减少利息的支出;月冲可以减轻贷款月供压力。这时在个人月收入较多时可以选择年冲，如果个人月收入比较少，这时可以选择月冲。
公积金年冲每年只能够申请一次，较为适合公积金账户余额比较多且现金压力比较小的贷款人。公积金年冲的还款是优先偿还公积金贷款的本金，等公积金贷款还完之后才可以冲还商业贷款的本金。如果想要变更公积金的冲还贷方式，必须是原公积金冲还贷协议执行满一年后才可以提出申请。
公积金冲抵本金是指将个人公积金账户中的资金用于抵扣住房贷款本金的一种方式。其流程如下：
1. 申请冲抵：借款人向公积金管理中心申请将公积金账户中的资金用于抵扣住房贷款本金。
2. 审核：公积金管理中心对申请进行审核，确认借款人符合冲抵条件。
3. 冲抵：公积金管理中心将借款人的公积金账户中的资金直接转入贷款账户，用于抵扣住房贷款本金。
4. 确认：银行确认公积金账户中的资金已经成功冲抵住房贷款本金。